发展空间巨大！中小银行如何搭建场景金融

“金融+场景”是当下和未来金融服务的主题，只有把金融交易与服务场景紧密结合，让客户在自主服务和服务沟通过程中体验到快捷、安全、乐趣等服务增值，才会形成可持续的获客渠道。因此，建立、形成优质的金融场景服务是新时代金融业的核心竞争力所在。

场景金融，顾名思义就是“场景+金融”的模式，它利用新的金融科技，将金融活动有机地嵌入到各种场景服务中。简而言之，就是依托移动互联网、大数据以及线下服务将金融融入到人们的日常生活中，提高金融服务的效率和人们的场景体验。

场景金融发展空间巨大

由于和用户需求的无缝衔接以及服务获取的高度便利性，场景金融未来发展空间巨大。具体而言，场景金融具有如下优势：

场景金融下客户忠诚度更高。传统银行的金融服务独立于生活场景外，同质化竞争严重，客户容易流失，而成功的场景金融经过一段时间的运营后，往往能建立起不断完善和扩张的良性循环，形成完整的金融生态闭环。

传统模式下，金融产品的研发流程从银行端发起，尽管前期的市场调研、用户需求分析等环节在不断完善，但仍存在一些产品推出后与用户需求脱节或定位不清晰、找不到目标客群等问题。而场景金融模式下，金融产品的研发流程往往从最终使用该产品的真实场景出发，根据需要定制产品功能，因此需求匹配度高，产品定位及目标客群清晰，更便于开展精准营销。

场景金融下渠道拓展成本更低。以往银行提供金融服务的渠道以物理网点和网上银行、手机银行等自有渠道为主，特别是早期以物理网点为基础的渠道拓展模式，成本高、周期长，且受到监管审批等诸多限制。而以互联网、大数据为主要支撑媒介的场景金融，不需要设立众多分支机构以及雇佣大量人员，因此可大幅降低经营成本，同时也不需要客户主动找到渠道获取服务。

在这样一个场景金融为王的时代，对于中小银行来说，如何发展符合自身特点的场景金融？

坚持自建场景

中小银行场景金融的搭建，虽然也可以采取与科技公司合作的捷径方式，但毕竟无论体量还是品牌知名度，都无法跟大型银行或者股份制银行相比。所以，想要从根本上解决问题，就要自建场景金融。当然，无需像大型银行或者股份制银行那样大投入，只需专注某个行业或领域，将其做深做透就行。

值得注意的是，中小银行最大的优势是决策灵活，有较强的天然属性作后盾。因此，建设场景金融只要有自己的特点，把所有的金融产品聚集在一个场景周围，就能让用户在这个场景中不断提供价值。

寻找“白户”痛点

场景金融面对的是基层，这个群体人多钱少。如果跨界产品设计得当，就能产生颠覆性的效果，在短时间内实现建塔的奇迹。对于中小银行，想要快速获客，聚沙成塔，改善客户结构不平衡问题，需要针对以前没有覆盖人群以及金融服务“白户”的痛点，设计场景金融。

这个过程中最关键的就是寻找“白户”痛点，再对症下药。对此，中小银行产品开发应根据其地域特点、收入层次、理财观念以及不同的企业类别、个体户和农户类别量身定制金融产品。

提升线下客户服务体验

金融行业只有线上线下服务场景同推动、同部署、同提升、同转型，才能有持续发展的内生动力，并在新一轮的同业竞争中立于不败之地。也就是说，除了通过自建场景提升线上体验外，中小银行还要全力提升线下客户服务体验。

但线下场景属性的选择是需要注意的问题。目前，地方、尤其是县域人口年龄结构趋于老龄化，青年人口比重逐渐缩小，而年轻人必然是未来场景发展的主力军，一旦商业发展起来，中小银行只有抓住机遇，主动发展前卫的场景金融才能第一时间获得年轻客户的青睐。

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